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巧用信用卡“锦囊”逐个数
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金羊网 2004-07-26 15:53:12
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“不是说信用卡最长还款期有五六十天的吗，怎么我的没几天就要去还款？这个免息期到底是怎么算的？”刚刚办了一张信用卡的林小姐，在去香港疯狂购物了一通之后，荷包里空空如也，变成了都市“负姐”，正期待能借着信用卡渡过艰难时日，未曾想被催还款“雪上加霜”。那么信用卡的免息期到底如何计算，信用卡的循环透支消费等功能又该如何巧妙利用，才能让自己做个潇洒刷卡人呢？
信用卡免息期如何算？
对于银行来说，信用卡已经成为新的业务和利润增长点，也成为各银行重点推介的卡品种。一时间，各种各样的卡扑面而来，种类也是不断推陈出新。但在所有的信用卡宣传册上，长达50多天的免息还款期都被列在了显著位置。这已成为信用卡的必备条件之一。然而，据记者随机访问的结果，发现很多持卡人都不能说清楚这个免息期是怎么算的。
据银行人士介绍，信用卡都有一个账单日和记账日，如果是在账单日的第二天刷卡，即可获得期限最长的免息还款。以建行为例，建行每个月的20日为账单日，15日为记账日。假设持卡人是6月19日消费的，那截止到7月15日，免息期只有最短27天；如果持卡人是6月21日消费的，则免息期可一直到8月15日，达到最长的55天；招行信用卡则每张都有一个记账日，免息期=记账日起+18天。假设5日是持卡人信用卡的记账日，那么在3日消费，免息期就为本月3日到当月23日，共21天；如果是在6日消费，那么从本月6日到下个月的23日，49天都属于免息期。如果超期还款，则还要缴纳日息万分之五的滞纳金。
由此看来，使用信用卡，首先要知道自己的账单日和记账日，才能做到心中有数，游刃有余地去提前消费。
信用卡利息怎么计？
据记者了解，目前在银行的信用卡业务中，广泛采用了两种计算利息的方法。一种是持卡人在到期还款日 前，偿还了部分金额，那么已偿还的部分不用再支付利息，只需支付还没有偿还部分的透支利息；另一种方法则是，只要在到期还款日前没有全额还款，那么不但没有还的钱要支付利息，就连已经还了的钱都需要支付从透支日到还款日期间的利息。现在大部分银行都使用了后一种计息方式。
了解清楚了信用卡的计息方式，绝不能马虎大意，否则可能为此支付高额利息。记者身边的一位朋友李先生即是一个最好的例子。
李先生在一次刷卡消费中，用去了1120.5元，粗心的他在还款日前漏还了0.5元，没想到一个月后，他收到的银行对账单上标明的循环利息竟有17元多。不明所以的李先生以为银行记错了，询问之下才弄明白，原来银行是这样计息的，他只得赶紧去银行还上了这0.5元，无奈地交了罚息。
由此，使用信用卡还得有“记性”，然而有趣的是，据记者了解，信用卡之所以成为银行争相开拓的一个重要业务，很大程度上就是因为“记性不好”的人还挺多，这也正是信用卡高利润的来源所在。不过，即使过期没还，只要不是恶意拖欠，那么持卡人自己的信用在银行也会逐渐累积，为以后提高自身信用额度、办理房贷车贷都有好处。
境外刷卡人民币怎么还款？
按照国家外汇管理局的有关规定，许多银行都推出了针对国际卡的“境外消费，人民币还款”业务，即持卡人在境外刷卡消费后，回国可以选择用人民币直接还款。但银行专家提醒，对于手里有美元的持卡人来说，人民币还款不一定划算，如果需要还款的金额较大，就更要仔细算计算计，因为这其中存在一个汇兑损失的问题。
许先生的经历便是一个很好的例子。前阵子许先生去了趟欧洲，回来后收到的信用卡账单显示，在欧洲他总共刷卡消费了891.2欧元，对账单显示应还款项为1081.88美元。如果许先生选择用人民币还款，根据还款当天的美元兑人民币的汇率8.2895，许先生总共要还人民币8968.2元。而许先生手里还有一些以前兑换的没有花掉的美元现金。经过大致计算后，精明的许先生决定还是用美元还款。这是因为他手里的美元是以前用较低汇率换的，在汇率高的时候花出去划算，而还款时候的欧元兑人民币汇率要比他消费的时候略高，如果用人民币还款，等于要支付更多的人民币。
此外，信用卡还有一些需要注意的小问题，比如用信用卡存款是不计算利息的，提现时在本行柜员机上不收取费用，但是跨行则要视银行不同可能产生2元取款费，如果是异地则还有1％的异地取款手续费等。若属于透支取现，则一取现即产生利息。本报记者刘薇
新闻链接：兴业首张双币国际信用卡问世
本报讯 兴业银行与中国银联、VISA、万事达三家国内外著名银行卡组织联手发行的首张双币国际信用卡，本周三在上海正式露脸。据悉，由三大银行卡组织与一家商业银行合作发卡的形式在国内还是第一次。
据兴业银行人士介绍，此次发行的“兴业信用卡”，集齐了国内信用卡的所有主流功能，是一款定位为商务及日常生活消费结算，符合国际标准、真正意义上的双币信用卡。该卡同时提供美元及人民币两个账户，持卡人无需预先存入备用金，即可在全球200多个国家和地区，超过2000万家带有银联、VISA或MASTER鄄CARD标识的商户、自动柜员机刷卡消费或取现，享受“先消费、后还款”等便利服务。在持卡人较多关注的安全方面，兴业信用卡还照顾国内持卡人的用卡安全习惯，为持卡人提供了“刷卡消费可选密码”服务，即信用卡也可以使用密码刷卡，解除持卡人的用卡安全顾虑。
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