商业健康险同样重要

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撰文 胡金华

　　有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？这是不少投保人在返还型重疾险退出市场后，对消费型健康险的疑问。

　　对于医保和商业健康险的关系，一保险业务主管表示，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医保就像一辆车子的刹车，而商业健康保险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

　　保障范围不宜太宽保险专家称，自去年保监会对重大疾病不保险的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7－40种之间。

　　对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

　　购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病后所花费的医疗费用。一般而言，购买商业健康险10－20万元保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。

　　保费期缴优于趸缴保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。

　　另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第2年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。